Создайте подобный сайт на WordPress.com
Начало работы

Закон о микрофинансировании

Закон о микрофинансировании

Признаки беременности после имплантации эмбриона

На совещании в Центробанке, состоявшемся в конце прошлой недели, саморегулируемая организация МФО «МиР» предложила одобренный участниками рынка механизм дифференцированного установления размера максимальных долговых обязательств в зависимости от суммы. Об этом участники встречи рассказали газете «Коммерсантъ». Согласно предложениям, максимальный размер долга, включая проценты по договору займа, будет варьироваться от полутора до трехкратного размера суммы долга.

Так, при сумме кредита до 15 тысяч рублей размер процентов по договору не может превышать 300%, от 15 тысяч до 30 тысяч рублей — 250%, от 30 тысяч до 60 тысяч — 200%, а при сумме более 60 тысяч рублей максимальная доходность составит 150%. В Центробанке сообщили, что «предложение СРО «МиР» будет изучено»

.

Предложение стало ответом рынка на поручение президента РФ Владимира Путина обеспечить внесение в законодательство поправок, предусматривающих снижение максимального размера обязательств заемщика перед микрофинансовыми организациями, и последующую инициативу группы депутатов ограничить максимальный размер процентов полуторакратным размером суммы займа. Поправки могут быть приняты до 1 ноября. Участники рынка отмечают, что ограничение максимальной процентной ставки по займам для МФО на уровне 150% может негативно сказаться как на самом рынке микрофинансирования, так и на потребителях — в связи со снижением конкуренции.

Микрофинансовые организации.

Микрофинансовые организации (МФО) ограничивают проценты по микрозаймам.

Ограничение процентов по микрозаймам

С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которые запрещают взимание микрофинансовыми организациями (МФО) с заемщиков необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. Чем обусловлено ограничение процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь получить сверхприбыль, выдают микрозаймы мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий срок и, как правило, без подтверждения и проверки платежеспособности заемщика.

.

В статье 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ понятие «микрозайм» описывается следующим образом:

Федеральным законом № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года установлены два вида ограничений на начисление процентов микрофинансовыми организациями (МФО) по зарегистрированным потребительским микрозаймам, а именно:

.

  1. Трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России разъясняет суть ограничений, введенных Федеральным законом № 151, которая сводится к следующему:

1.С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному с этой даты.

Если срок возврата займа по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять проценты заемщику — физическому лицу после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа.

Так, например, при сумме займа в 5 000 рублей, долг заемщика ни в какой момент времени не может превышать 20 000 рублей. В эту сумму входят:

  • сумма займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5 000 рублей x 3).

Банк России обращает внимание заемщиков на то, что ограничение, установленное на размер процентов, не распространяется законом на неустойки (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказанные ему на платной основе.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) :

.

При этом МФО сможет возобновить начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойки (штрафы, пени) должны начисляться только на часть основной суммы, не погашенной заемщиком.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5 000 рублей, то взыскиваемая с заемщика сумма будет равна 15 000 рублей, которая включает в себя сумму просроченной задолженности — 5 000 рублей и начисленные проценты — 10 000 рублей (5 000 рублей x2).

Каждая МФО обязана разместить информацию о данных ограничениях на первой странице договора краткосрочного потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями) данное ограничение изложено следующим образом:

Статья 12.1. Особенности расчета процентов и иных платежей в случае просрочки исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе продолжить начисление процентов заемщику — физическому лицу только на неуплаченную часть суммы основного долга. Проценты на невозвращенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы процентов к уплате, равной двукратному размеру непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе начислять проценты за период времени с момента достижения общей суммы процентов к уплате, равной двукратному размеру непогашенной части займа, до момента частичного возврата заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения заемщиком — физическим лицом обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе взыскать с заемщика — физического лица неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не возвращенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, предусмотренные частями 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

.

  • Уведомление Банка России от 01.01.2017 — «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
  • Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Сегодня газета «Коммерсантъ» со ссылкой на нескольких высокопоставленных чиновников в Правительстве РФ сообщила, что Государственная Дума и Центральный Банк РФ прорабатывают возможность ограничения максимальной процентной ставки по микрозаймам. Анатолий Асаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку, подтвердил, что такая работа ведется: «Мы намерены установить предельный уровень процентной ставки по займам МФО на уровне 150%».

Почему вы решили установить максимальные процентные ставки для МФО?

С 2014 года Центральный банк РФ следит за деятельностью микрофинансовых организаций, не вмешиваясь в ценообразование этого сегмента рынка. Но сейчас настало время установить общечеловеческие правила игры. Даже глава государства Владимир Путин на заседании президиума Госсовета 18 апреля 2017 года, посвященном защите прав потребителей, сравнил микрофинансовые организации со старухой-ломбардом из известного романа Федора Достоевского «Преступление и наказание»: «Знаменитая бабушка из Достоевского — очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками»

.

И это действительно так. Микрофинансовые организации предлагают кредиты под чудовищные проценты. Кредиты до зарплаты очень популярны. В настоящее время средний процент по микрозаймам составляет 599,311%, а максимальный процент зафиксирован на уровне 799,081% годовых. В то же время полная стоимость кредита по потребительским займам, полученным в банковских учреждениях, составляет всего 28,250%.

Что будет с МФО после введения максимального процента по микрозаймам?

С учетом того, что средние ставки по микрозаймам могут упасть в четыре раза, многие микрофинансовые организации могут уйти с рынка. Кроме того, рынок МФО может перестроиться под новые реалии: выдавать займы на более крупные суммы и на более длительный срок.

Когда ожидать изменений в законодательстве?

Ожидается, что поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» будут рассмотрены Госдумой в эту весеннюю сессию, и уже к концу 2017 года они могут вступить в силу.

maria_t 13.08.2019
Деньги (95)

Из всех вариантов займов, которые я рассматривала в интернете, «Деньги» больше всего подошел по условиям. Здесь мне, как пенсионеру, выдали кредит по специальной пенсионной ставке с лояльными условиями погашения. Пенсионное удостоверение не требовалось, только паспорт. Я взяла 13 000 рублей на срок 2 месяца. Когда появилась возможность отдать заранее, с меня взяли не слишком большую сумму. Пересчитали процент по количеству дней. В результате переплата оказалась не такой значительной.
Они отнеслись с пониманием, были доброжелательны, условия договора все честно соблюдали. Я доволен таким отношением.

Роман777 26.07.2019
Денежная лига (13)

.

Я брал кредит в размере 35 тысяч рублей, мне нужны были деньги на серьезный ремонт автомобиля. В компании все продумано для максимального удобства клиентов. После подачи заявки я встретился с менеджером, был подписан договор. Деньги я получил на следующий день через платежную систему Contact. Все прошло быстро, без лишней волокиты и проблем. Займ я погасил через Яндекс Деньги. Спасибо компании за помощь.

elenn 22.07.2019
Деньги (95)

.

Я живу в Воронеже. В компанию Money обратилась впервые. Вообще, я редко пишу отзыв о той или иной компании, только если она того заслуживает.
Офис Money находится рядом с моим домом на ул. Димитрова. Раньше я слышал об этой компании, а теперь решил зайти, чтобы узнать об условиях. На входе меня любезно встретила девушка и спросила, сколько мне нужно. Мне нужно было немного, всего 2500 рублей. Она предложила мне тариф «Для всех», который предполагал переплату 0,001% в сутки. Это копейки. Я внимательно прочитала условия договора, никаких дополнительных платежей не обнаружила. У меня попросили паспортные данные и номер мобильного телефона для связи. Я оформил заявку и через 10 минут мне перечислили указанную сумму.
Отдать ее нужно было через 5 дней, что я и сделал в срок. Все условия были выполнены честно. Приятно иметь дело с такими людьми. Хотелось бы надеяться, что процент не увеличится и в дальнейшем можно будет обращаться.

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, поэтому она должна быть внесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании

.

На основании данного Федерального закона о МФО Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Информация является открытой и общедоступной. Таким образом, если вас интересует конкретная компания, вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального банка России.

В целом, микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего рассчитываются исходя из дневной ставки, которая в среднем составляет 2 — 2,5%/день. В годовом выражении это составляет 730 — 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромны. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты из-за простоты и скорости оформления сделок и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакета документов, всевозможных справок о доходах и с места работы — чаще всего достаточно паспорта.

Немаловажно и то, что заемщик может взять небольшую сумму, от 1 000 — 3 000 рублей, в зависимости от условий в конкретной компании. Банки не предоставляют такие небольшие кредиты. Максимальный срок микрокредитования составляет 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Выдавать микрозайм имеет смысл, когда вам действительно очень срочно нужны деньги на короткий срок — и вы уверены, что сможете вернуть их в установленный срок. В противном случае высокие проценты, штрафы и просрочки могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете платить за продление кредита или вам будут начислять штрафы, а основная сумма не будет уменьшаться.

Регулирование деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов в соответствии с Федеральным законом «О МФО»:

  1. Компании предоставляют займы в валюте РФ на основании договора микрозайма.
  2. Микрофинансовая организация предоставляет микрозайм в валюте РФ.
  3. Микрофинансовая организация указывает условия предоставления займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются руководящим органом компании.
  4. Компания предоставляет займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
  5. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Они должны содержать следующую информацию: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые устанавливаются организацией и не являются условиями договора займа.
  6. В договоре могут быть предусмотрены дополнительные условия, которые устанавливаются организацией и не являются условиями договора займа.
  7. Договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что предполагает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности по обеспечению такого контроля.
  8. Правила не могут устанавливать права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае наличия в правилах условий, противоречащих договору, применяются условия договора, заключенного с заемщиком.
  9. Правила не могут устанавливать права и обязанности сторон по договору микрозайма.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, а если вам что-то непонятно, задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам к другому закону о МФО, за незаконное использование словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составить 100 000 — 300 000 рублей, за непредоставление правил для ознакомления — 50 000-100 000 рублей.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 о МФО, компания несет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

  • разместить правила предоставления микрозаймов в доступном для ознакомления месте, а также в сети Интернет;
  • разместить информацию о правилах предоставления микрозаймов.
  • раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решений органами управления микрофинансовой компании;
  • информировать потенциального клиента о том, включена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предоставить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
  • предоставить полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявку, включая указанные права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
  • при подаче заявки до подписания договора и получения займа информировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
  • гарантировать тайну об операциях, проводимых заемщиками МФО;
  • соблюдать пруденциальные нормы в соответствии с законом о МФО 2017 года и нормативными актами Банка России;
  • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами Центрального банка Российской Федерации, учредительными документами и условиями заключенных договоров;
  • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами Центрального банка Российской Федерации, учредительными документами и условиями заключенных договоров.

Перед подписанием договора на этапе подачи заявки рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей — и задавать вопросы, если есть непонятные вам нюансы. Помните, что сотрудники микрофинансовой организации обязаны предоставить полную, достоверную информацию перед заключением сделки.

Особенности расчета процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон о том, сколько МФО могут максимально начислять проценты на сумму непогашенного микрозайма. Ограничение по процентам изменилось с четырехкратного размера основного долга до трехкратного.

Так, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может взимать комиссию только с непогашенной части займа.

Так как же происходит расчет задолженности в случае просрочки платежа:

  1. Начисленные проценты не должны превышать двойную сумму непогашенного долга. С момента, когда задолженность достигает двукратного размера основной суммы долга, организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов расчет комиссии может быть возобновлен.
  2. В случае просрочки платежа организация также вправе применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за невыполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов возьмем долг (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. — это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (удвоенная сумма долга в виде процентов). В итоге общая сумма долга составляет 30 000 руб. (в три раза больше основного долга).

Сведения, указанные в пунктах 1 и 2, должны быть указаны на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года — напротив таблицы с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В силу вышеуказанных обстоятельств многие микрофинансовые компании продают или списывают долги, просроченные более чем на 90 дней, коллекторам и агентствам. Это происходит потому, что продолжать начислять проценты невыгодно, так как организации платят налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли — из-за долгов с таким сроком просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения по микрозаймам: мы знаем действующую МФО по предоставлению микрозаймов, микрокредитов- Быстроденьги. Ознакомьтесь с подробной информацией на официальном сайте https://bistrodengi.ru/.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s

%d такие блоггеры, как: